thijs van bruxvoort

geldvriend, koffienerd en faalhaas

21 Jul 2019

Willen, niet kunnen

Eerder met pensioen gaan is niet een kwestie van kunnen, maar willen. Want het is echt simpel, in de basis dan. In welke mate ben je bereid om je leefstijl aan te passen? Zodanig dat je met genoeg fuck you money je werk erbij neer legt? Ik weet het (nog) niet, maar ik weet dat het mogelijk is. KOFFIETHIJS op weg naar FIRE,

Goed om te weten

OK, disclaimer vooraf. Dit is écht niet voor iedereen mogelijk, maar wel het overgrote deel van werkend Nederland. Ik ben ontzettend dankbaar voor de baarmoeder waar ik uit ben gekomen, ik heb in die zin makkelijk praten. Niet dat ik iets heb gekregen, anders dan een fijne opvoeding zonder financiële stress, overigens. Maar daar ga ik het nu niet over hebben.

FIRE: Financially Independent, Retired Early.

Het is simpel.

  1. Bepaal hoeveel geld je nodig hebt;
  2. Leef onder je stand (spaar als een mofo, maar leef!);
  3. Stop al je geld in renderende producten, alleen kopen en niet verkopen;
  4. Wees geduldig;
  5. Wees geduldig;
  6. Wees geduldig;
  7. FIRE away, ga met pensioen;

Hoe dan?

Bepalen hoeveel je werkelijk nodig hebt, om te leven. Dan bedoel ik niet het basisbehoefteniveau van het NIBUD natuurlijk. Juist hoeveel jij nodig hebt, in jouw situatie. Hoeveel heb je werkelijk nodig? Dat kan ik niet bepalen, maar ik laat nog wel weten hoe ik dat aan (denk te) pak(ken), in een latere post.

Hoeveel je nodig hebt, daar is al heel veel over geschreven wn is denk ik wel algehele consensus, in de FIRE gemeenschap. Het antwoord is ongeveer 25 keer wat je per jaar uitgeeft.

Zonder inflatie en rendement op je vermogen houd je het dan 25 jaar vol. Dat is niet genoeg. Ook is dat niet echt een fijn gevoel, de wetenschap dat je geldstapel telkens minder waard wordt. Dus je moet iets doen om ervoor te zorgen dat je zo lang mogelijk vooruit kan met je berg geld. Dat kan, heel goed zelfs.

https://media.giphy.com/media/U4b1wJrFHIpWw/giphy.gif

De 4% regel

Stel dat je jaarlijks je 4% uit je geldberg haalt en de overgebleven 96% zo belegt dat je die 4% elk jaar weer terugverdiend? Dan zou je in theorie oneindig door kunnen gaan. Voeg hier inflatie in de mix en je moet gemiddeld genomen ongeveer 2% extra rendement halen jaarlijks om dit te doen. 4% van die 96 is natuurlijk meer dan 4% van 100, zo’n 0.17% meer. Dus elk jaar richt je op 4.17% rendement + inflatiecorrectie =. een geldstapel die om en nabij gelijk blijft, bij een gelijkblijvende leefstijl.

Safe withdrawal rate

Die 4% noemen ze ook wel de Safe Withdrawal Rate, ofwel het veilige opnamepercentage, opnamegraad, geef het een naam. Het is mij om het even.

Ik ga hier nu niet te diep op in, daar vermoei ik je later wel een keer mee. Beter nog, ik probeer het uit te leggen in mijn podcast. Je kunt hier met meerdere mensen op promoveren, op rekenvoorbeelden, retrospectieve data analyses en wiskundige modellen loslaten op de verschillende strategieën en scenario’s om je 4% op te nemen als je met pensioen gaat. Dus dat doen we nu even niet.

Kwaliteit > kwantiteit

Dit hele cijfermatige stuk is slechts één kant van het verhaal. De kans van slagen gegeven scenario X en allocatie Y in situaties N tot i. In mijn optiek moet je starten met een veel belangrijker aspect, het kwalitatieve aspect. Geld is leuk, maar het gaat om tijd.

Het gaat niet om hoeveel geld je nodig hebt om voldoende tijd te kopen voor de rest van je leven. Het gaat om hoe je de tijd gaat besteden als je dat geld bij elkaar hebt gesprokkeld. Het is namelijk niet moeilijk om dat geld bij elkaar te krijgen, het duurt hooguit lang en het kan psychologisch aardig belastend zijn.

Denk eens terug aan het Sudden Wealth Syndrome, waar loterijwinnaars ongelukkig worden van de prijzenpot. Ruzies die ontstaan door geld.

Wil je wel met pensioen?

Ik vind het fascinerend, hoe wij ons gedragen ten aanzien van geld. Geld als status, dingen als maatstaf voor hoe succesvol je bent. Iedereen heeft daar wel een mening over. Hoeveel mensen hebben nu daadwerkelijk nagedacht over een oneindige hoeveelheid aan tijd die te besteden valt? Ik denk maar heel erg weinig. Daar val ik zelf ook onder. Die vraag probeer ik te beantwoorden, die is voor mij veel moeilijker en belangrijker dan de vraag of ik genoeg geld kan verzamelen om FIRE te worden.

Geldzaken, voor bij de koffie

Met de Geldzaken reeks hoop ik je te inspireren, inzicht en te overtuigen dat beleggen simpel is en totaal niet eng, dat aflossen op je hypotheek en studieschuld vaak helemaal niet de beste beleggingen zijn, maar vooral dat je de stap durft te nemen om slim om te gaan met je geld. Want geld is tijd, en tijd is leven.

Toedels,